Cara Menghemat Pajak Saat Melakukan Perbankan dan Menyimpan Uang Saat Menghemat Pajak

Memang benar, ada cara untuk menghemat pajak dengan membuat beberapa perubahan sederhana dalam cara bank Anda. Pertama mari kita periksa bagaimana kita melakukan perbankan kita sekarang.

Kami menginvestasikan sangat sedikit pemikiran ke dalam cara tradisional kami. Kita benar-benar makhluk kebiasaan, dan semua orang tahu bahwa tidak semua kebiasaan itu produktif.

PINJAMAN

Bank meminjamkan Anda uang untuk membeli rumah Anda, mobil Anda, dan pembelian lainnya, dan mereka mengatur pinjaman ini secara terpisah. Mereka mengenakan satu tarif untuk hipotek, tarif lain untuk pinjaman mobil, tarif lain untuk jalur kredit, dan tarif lain lagi untuk kartu kredit. Angka ini berkisar dari sekitar 3% hingga 19,9% atau bahkan lebih dalam beberapa kasus.

DEPOSIT

Di sisi lain bank yang sama menawarkan reksa dana, GIC, rekening tabungan, rekening giro sebagai tempat untuk menyimpan uang tunai Anda. Reksa dana berfluktuasi dengan pasar, dan karena tidak ada mendapatkan pengembalian pajak risiko bagi bank, mereka membebankan biaya manajemen (biasanya 1,75 hingga 3%). Rekening deposito lainnya dikelola secara berbeda. Anda akan mendapatkan tarif GIC yang telah mereka tetapkan untuk jangka waktu Anda berkomitmen untuk meninggalkan uang Anda di deposito di dalamnya. Rekening tabungan Anda mungkin menawarkan tingkat bunga yang kecil, dan kemungkinan besar rekening giro Anda tidak akan membayar Anda sama sekali.

Rata-rata suku bunga deposito biasanya 4 sampai 6% lebih rendah dari rata-rata suku bunga pinjaman. Begitulah cara Bank membuat keuntungan mereka, di samping biaya layanan mereka.

PAJAK

Jadi apa implikasi pajak dari memiliki beberapa rekening deposito dan pinjaman? Pertama, Anda akan menurunkan pajak penghasilan atas pendapatan bunga dari rekening deposito dengan menggunakan sistem kami.

Membayar biaya bunga 6% yang tidak dapat dikurangkan dari pajak berarti sekitar 10% dalam pendapatan sebelum pajak. Cara lain untuk melihatnya adalah bahwa Anda harus mendapatkan bunga 10% pada rekening tabungan Anda untuk membayar petugas pajak 40% dan meninggalkan Anda dengan 6% untuk membayar hipotek Anda. Ini bukan perencanaan pajak yang efektif tetapi menghasilkan uang untuk bank.

Jadi mengapa kita menyimpan uang di rekening tabungan berbunga rendah? Mungkin karena KPR tradisional kita tidak fleksibel. Kita harus bermain aman. Kita perlu memastikan bahwa kita memiliki menghindari audit pajak cukup cadangan bijaksana yang disimpan untuk hari hujan. Kita perlu memastikan pembayaran kontraktual kita dilakukan pada hipotek kita juga.

KENYAMANAN

Bukankah lebih bagus jika kita dapat dengan mudah mengakses ekuitas di rumah kita dan menyediakannya kapan saja kita membutuhkannya? Dengan jalur kredit Anda tidak perlu khawatir memiliki tabungan ekstra karena Anda selalu dapat meminjam ekuitas rumah Anda tanpa harus mengisi formulir atau mendapatkan persetujuan apa pun. Dengan jaminan ini, kami sekarang dapat membayar batas kredit kami alih-alih menyimpan uang di rekening tabungan/giro berbunga rendah (atau tanpa bunga). Hilangkan rekening tabungan Anda menghilangkan pajak atas bunga yang diperoleh.

Seorang Kanada yang menghasilkan $2.000 harus membayar petugas pajak terlebih dahulu. Dengan asumsi tarif pajak 40% mereka membayar $800 dalam bentuk pajak yang membuat mereka $1.200 untuk membayar hipotek mereka. Hipotek 30 tahun dengan 6% memiliki pembayaran $ 1.200 di mana sekitar $ 200 digunakan untuk hipotek Anda dan $ 1.000 masuk ke keuntungan bank. Jadi dari pendapatan $2.000 Anda mendapatkan nilai bersih $200. Menakjubkan bukan?

Pelanggan yang sama ini mungkin memiliki pinjaman, jalur kredit, dan kartu kredit lain dengan bank yang sama. Masing-masing memiliki tingkat bunga sendiri, seringkali lebih tinggi dari tingkat hipotek. Semua ini harus dibayar dengan dolar setelah pajak, kecuali jika itu adalah pinjaman investasi / bisnis. Mirip dengan hipotek di atas petugas pajak mendapat bagiannya sebelum Anda membayar bank tarifnya.

MENGURANGI PAJAK

Pertama, Anda menghilangkan pajak atas bunga yang diperoleh dari rekening deposito Anda. Kedua, dengan mengurangi bunga yang Anda bayarkan atas pinjaman Anda, Anda selanjutnya mengurangi jumlah pendapatan sebelum pajak yang dibutuhkan untuk membayar utang Anda.

SOLUSI

Rahasianya adalah jalur kredit khusus yang aman di mana Anda dapat melakukan setoran reguler dan transfer elektronik langsung ke jalur kredit alih-alih menggunakan rekening giro. Ini melewati kebutuhan untuk setiap rekening deposito.

Dengan menggabungkan simpanan dan pinjaman Anda ke dalam satu jalur kredit, Anda menghilangkan banyak pembukuan. Anda mendapatkan satu laporan bulanan dengan semua pengeluaran dan pendapatan Anda dalam satu laporan yang mudah dibaca.

Anda menghilangkan pajak penghasilan atas bunga yang diperoleh dari rekening deposito. Anda mengurangi biaya bunga dengan menggabungkan pinjaman dengan suku bunga lebih tinggi ke dalam jalur kredit berbunga rendah. Dan Anda juga mengurangi saldo pinjaman Anda dengan jumlah yang Anda miliki di rekening giro dan tabungan Anda. Semua ini menurunkan bunga dan memungkinkan Anda membayar utang dengan lebih cepat.

Tanpa jadwal amortisasi, Anda bebas membayar pinjaman utang Anda sebanyak yang Anda inginkan kapan pun Anda mau tanpa penalti.

BAGIAN DUA SOLUSI INI

Metode pembelian dengan menggunakan kartu kredit memainkan peran besar dalam solusi ini. Ya, kartu kredit biasanya memiliki tarif yang lebih tinggi tetapi kami memiliki saldo bulanan yang dibayarkan secara otomatis dari batas kredit pada tanggal jatuh tempo. Ini berarti Anda mendapatkan pembelian ini termasuk bahan makanan, dan setiap pengeluaran lain yang mungkin dilakukan adalah bebas bunga pada kartu kredit. Anda tidak perlu memiliki cadangan untuk menarik uang. Anda cukup menggunakan kartu untuk semua yang Anda beli termasuk utilitas Anda.

Sistem pembelian kartu kredit memungkinkan Anda untuk meninggalkan semua uang Anda di jalur kredit selama sebulan penuh, mungkin mengurangi saldo pinjaman sebesar $3.000 atau lebih. Itu menghemat semua bunga yang akan Anda bayarkan atas pinjaman $3.000. Ini jauh lebih murah daripada menggunakan uang tunai yang ditarik dari rekening deposito.

BANDINGKAN

Untuk mendemonstrasikannya, kita mulai dengan kredit $200.000 yang dijamin oleh rumah. Jalur kredit ini memungkinkan setoran langsung dan setoran manual langsung ke sana. Kami menggunakan jalur kredit ini sebagai satu-satunya rekening bank kami. Tidak semua bank mengizinkan pengaturan ini, jadi Anda perlu memiliki penasihat yang merupakan broker yang terhubung dengan baik.

Dapat dimengerti mengapa sebagian besar bank tidak berpartisipasi dalam rencana seperti itu karena mereka akan kehilangan semua uang ekstra yang mereka hasilkan sekarang dengan meminta pelanggan mereka memisahkan simpanan dan pinjaman mereka.

CARA LAMA

Masalah besar paling baik diilustrasikan dengan perbandingan sederhana. Ingat contoh di atas di mana petugas pajak mendapat $800 Anda dibayar $200 untuk hipotek Anda dan bank mendapat bunga $1.000? Itu adalah hipotek tradisional. Katakanlah itu adalah hipotek $200.000 dengan tingkat bunga 6% dan setelah pembayaran bulanan, saldo sekarang menjadi $199.800. Pemilik rumah ini menyetorkan uang mereka ke rekening giro dan tidak memperoleh bunga.

CARA BARU

Sekarang kita menggunakan jalur kredit aman sebesar $200.000 yang biasanya memiliki tingkat bunga lebih rendah daripada hipotek yang diamortisasi, tetapi mari kita gunakan tingkat yang sama sebesar 6% untuk contoh kita. Pemilik ini memiliki penghasilan keluarga bulanan setelah pajak sebesar $10.000 yang disetorkan langsung ke jalur kredit. Saldo sekarang $200,000 dikurangi $10,000 atau $190,000. Karena kami menggunakan kartu kredit untuk membeli pembelian kami, saldo tetap di $190.000 hingga akhir bulan. Bagaimana pengaruhnya terhadap minat? Alih-alih bunga $1.000, tagihan ke jalur kredit adalah $950. Mereka menghemat $50,00

Sementara itu mereka menghabiskan sekitar $6.000 untuk semua pengeluaran termasuk pembayaran otomatisnya sehingga ketika tagihan kartu kredit jatuh tempo juga akan dibebankan ke jalur kredit. LOC mulai dari $200.000 dan pembayaran $10.000 dilakukan sehingga saldo baru adalah $190.000 ditambah bunga $950 ditambah $6.000 dari pembelian kartu kredit dan pembayaran tagihan otomatis menyisakan $196.950.

Ini adalah $ 2.950 lebih rendah dari saldo hipotek tradisional. Berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk melunasi hipotek ini? Bandingkan dengan amortisasi tiga puluh tahun yang digunakan untuk hipotek tradisional.

Ini bekerja dengan sangat baik. Saya sudah mencoba untuk menutupi semuanya, tetapi mungkin perlu sedikit lebih banyak untuk memahami konsep ini. Kami memiliki informasi tambahan dan pamflet yang dapat menjelaskan hal ini dengan lebih baik. Melewati konsep ini dapat menghabiskan biaya ribuan karena cara tradisional tidak menghemat uang Anda. Bank tradisional mencoba membuat Anda tetap fokus untuk mendapatkan tingkat hipotek yang lebih rendah, tetapi bahkan harga yang terbaik lebih mahal daripada sistem kami yang menggunakan jalur kredit aman dan kartu kredit beli dan gesek.

Tarif saat ini untuk jalur kredit kami adalah 3,5% dan benar-benar fleksibel sesuai dengan kebutuhan Anda. Tarif tetap di dalam produk ini jika Anda ingin bagiannya terkunci berkisar antara 2,9% selama 1 tahun hingga 4,05% selama 5 tahun. Tarif ini pada saat penulisan (4 April 2011) dan dapat berubah tanpa pemberitahuan.